1. lépés: nézd meg, mi történt eddig
Ne tervvel kezdd, hanem ténnyel. Töltsd le az elmúlt három hónap bankszámlakivonatát, és csoportosítsd a tételeket. Három hónap azért kell, mert egy hónapban mindig van valami rendkívüli — háromból már látszik a minta.
A legtöbben itt lepődnek meg: a kis, rendszeres tételek (előfizetések, kártyadíjak, napi apróságok) együtt sokszor nagyobbak, mint gondolták.
2. lépés: bontsd három részre a kiadásokat
| Típus | Példák | Hogyan kezeld |
|---|---|---|
| Fix | lakbér vagy törlesztő, rezsi, közlekedési bérlet, biztosítási díjak, előfizetések | Évente egyszer nézd át, hol lehet olcsóbb |
| Változó | élelmiszer, háztartás, ruha, szabadidő | Havi keret — itt a legnagyobb a mozgástér |
| Éves / ritka | KGFB, casco, iskolakezdés, ünnepek, nyaralás, autószerviz | Oszd el 12-vel, és havonta tedd félre külön |
Az éves tételek a leggyakoribb „váratlan” kiadások — pedig pontosan tudjuk, mikor jönnek. Ha havonta félreteszed a 12-ed részüket, nem borítják a havi tervet.
3. lépés: először magadnak fizess
A megtakarítás akkor működik, ha fizetésnapon, automatikus átutalással indul, és nem a hónap végén, a maradékból. Állíts be két rendszeres utalást: egyet a tartalékra, egyet az éves tételekre. A többi pénzből gazdálkodsz.
Ha a bankszámládon ez díjjal jár, vagy maga a számla drága, érdemes megnézni a díjmentes bankszámla-lehetőségeket.
4. lépés: vésztartalék — mekkora legyen, és hol?
Általános ökölszabály a 3–6 havi kiadás. Nem a jövedelem, hanem a kiadás számít: az az összeg, amiből kiesés esetén élnél.
- Inkább 3 hónap: két stabil jövedelem, kiszámítható kiadások, nincs hitel.
- Inkább 6 hónap vagy több: egy kereső, gyerekek, lakáshitel, változó vagy szezonális jövedelem, vállalkozás.
Hol tartsd? Olyan helyen, ahonnan napokon belül, költség nélkül hozzáférsz, és ahol az értéke nem ingadozik nagyot: például elkülönített számlán vagy rövid távú, alacsony kockázatú megtakarításban. Ne olyan konstrukcióban, amelynek a felmondása költséggel vagy adóvisszafizetéssel jár.
Ha a teljes összeg soknak tűnik, kezdd egy havi kiadással — már az is megvéd attól, hogy egy autójavítás hitelkártyára menjen. Hogy havonta mennyit kell félretenned egy adott célösszeghez, a célösszeg-kalkulátor kiszámolja.
Példa-költségvetés
Kitalált, szemléltető számok egy egyedülálló, bérlakásban élő háztartásra, havi 450 000 Ft nettó jövedelemmel:
| Tétel | Havonta |
|---|---|
| Lakbér és rezsi | 190 000 Ft |
| Közlekedés, telefon, előfizetések | 35 000 Ft |
| Élelmiszer, háztartás | 110 000 Ft |
| Szabadidő, ruha, egyéb | 45 000 Ft |
| Éves tételek havi része | 25 000 Ft |
| Vésztartalék (automatikus utalás) | 45 000 Ft |
5. lépés: havi 15 perc felülvizsgálat
Havonta egyszer nézd meg: tartottad-e a változó keretet, megérkezett-e a két automatikus utalás, és jön-e a következő hónapban éves tétel. Évente egyszer pedig nézd át a fix kiadásokat — biztosítás, bankszámla, előfizetések —, mert ott egyetlen döntés egész évre hat.
Ha a költségvetés megvan és a tartalék épül, jöhet a következő lépés: védelem, hitelek, adókedvezményes megtakarítás. A teljes sorrendet a pénzügyi tervezésről szóló oldalon írtam le.
